“我们不是激进转型。”
当界面新闻记者问到是否同意外界评论平安银行近一年以来的零售转型是否过于激进时，平安银行董事长谢永林斩钉截铁地否认了这种说法，而在数天之前的平安银行中报发布会，董事长谢永林公开表示：“平安银行的零售转型力度超过预期。”
平安银行零售转型成果究竟如何？这份最新出炉的2017年平安银行半年报显示，由于计提超过200亿元的资产减值损失，平安银行今年上半年净利润相比去年同期明显放缓，但该行在既定的“零售转型”战略下，平安银行零售业务营业收入占比达到40%、利润总额占比达64%，占比同比翻一倍，交出了这份喜忧参半的半年报。
面对“超预期”的零售转型中场业绩平安银行常年财务顾问业务，谢永林表示，“今年零售利润已经占总利润贡献的64%，未来，零售利润也要占比达到六成以上，这样的格局将成为平安银行的常态。”
中报显示，零售业务的快速发展的同时，资产质量继续提升。2017年上半年零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点，其中零售贷款增量占比达98%，个人存款较年初增速为16.00%，零售客户数5843.11万户，同口径较上年末增长11.53%。而含信用卡零售贷款不良率1.28%，较上年末下降0.24个百分点，信用卡不良率1.20%，较上年末下降0.23个百分点，风控效果得到检验。
在平安银行“决绝转型”的背后，零售银行业务经济下行压力情况下不仅有着弱周期性、相对低坏账率优势。平安银行转型的动力还来自于“保险控股”的基因，发展零售业务也有着的不同于其他银行的潜能。
作为中国首家由保险集团控股的银行，“平安银行未来的优势在于你如何运用集团的资源”，平安银行董事长谢永林一语道破，“我恨不得把集团1.5亿的金融客户和4亿的互联网客户也转到银行这边，在集团下，零售做不出来是绝对不应该的。”
平安银行业加速探索如何把银行业务与保险业务深度融合。谢永林举例称，今年上半年，平安银行可以对购买兄弟公司平安人寿旗下的主力保险产品“平安福”进行12期免息付款，而寿险代理人则会把寿险客户带到平安银行的营业厅办理银行业务，购买理财产品，未来还将探索银行与保险业务的更多合作可能。
而对公业务方面，受当前经济金融形势和部分手心客户经营管理能力等内外部因素影响，部分企业经营困难，融资能力下降和贷款逾期，以及平安银行自身高层人事更替后不良资产加速处置的惯例，对公业务部分成为不良重灾区。中报显示，在坏账计提与处置方面，该行上半年计提资产减值损失为237.16亿元，同比增长18.58%。
平安银行董事长谢永林表示，对于不良资产，平安银行对资产质量压力较大的经营单位集中管理，实施差异化考核机制，并成立专门的特殊资产管理事业部，对全行不良贷款实行集中化、垂直化、专业化管理，2017年上半年收回不良资产总额44.01亿元、同比增长66.52%。2017年上半年采用核销方式处置不良贷款188.90亿元、同比增幅73.18%，不良资产“加速”出清。
在对公资产卸下包袱，轻装前行的同时，平安银行业对公业务的“新打法”也初现端倪。平安银行在财报中解释称，在对公业务方面，将主动调整对公业务结构，确定了“行业化、双轻”两大发展理念。
在“行业化”方面，选定并培育特定行业的专业化优势，聚焦经营医疗健康、文化旅游、电子信息等成长性良好行业的金融业务。在“双轻”方面，着力发展低风险、低资本零资本消耗业务，如标准化债券、撮合及财务顾问等投行业务进行融资。
此外，与互联网金融公司合作方面，平安银行成立专门团队对接互联网金融公司，动作也在股份制银行中表现相当“生猛”。
谢永林透露，在全国第三方支付公司中，平安银行已经完成对接80多家，积累了第三方支付公司大量的沉淀资金。值得一提的是，第三方支付公司巨头支付宝也是平安银行的大客户，仅支付宝在深圳分行的沉淀备付金便有300亿之巨。
另据公开资料显示，平安银行今日在深圳宣布推出“存管家·网络借贷资金存管业务产品”平安银行常年财务顾问业务，截至今年上半年，平安银行已经对接鑫合汇、鹏金所、招财猫理财、汇泉贷、友金所、链车金服、华夏信财等P2P平台超过20家。
平安银行对公业务和零售业务的“超预期”调整，也使得平安银行的利润增速明显放缓。中报显示，上半年净利润125.54亿元，同比增长2.13%，与去年上半年的6.1%相比减缓，在营业收入方面， 2017 年 6 月末，本行资产总额 30921.42 亿元，较上年末增长 4.70%；营业收入540.73亿元（还原营改增前的营业收入同比增幅为3.78%），同比下跌1.27%。
不良贷款方面，截至6月末，平安银行不良贷款率1.76%，较年初增长0.02个百分点。其中，企业贷款（含贴现）不良率增长0.22个百分点至2.09%，而零售方面，而含信用卡零售贷款不良率1.28%，较上年末下降0.24个百分点。
今年上半年，平安银行的新领导班子全面落地，高管排兵布阵告一段落。管理层中，董事长谢永林拥有超过11年的平安人寿履历，深谙保险行销策略，行长特别助理蔡新发，则是曾任职eBay、携程的IT大咖，具备多年IT行业经验，成功带领平安证券的零售业务转型。其他高管，副行长何之江，以及四位行长助理杨志群、郭世邦、冷培栋和姚贵平则是平安银行过去的资深中高级管理人员，在经过证券、信托、其他同业的复合经历后回归平安银行。
今年上半年成为平安银行重要的零售转型窗口期，面对一次性核销约200亿不良贷款与利润增速再次下跌的压力，谢永林表示，“有阵痛，也要忍住。”卸下包袱后，平安银行轻装上阵，而其为期超过一年的零售转型，也成为透视中国银行业零售转型标本之作。
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